随着政府一系列扶持政策出台，小微企业贷款呈现大幅增长，越来越多的小微企业资金“饥渴”逐渐得到缓解，但是，融资难问题总体上依然突出，小微企业仍感贷款难“解渴”。那么，小微企业贷款究竟有多难、有多贵？又如何破解这一难题？

    贷款有多难

    今年２月向银行贷过款的浙江小企业主刘刚告诉记者：按央行规定贷款基准利率为６．５６％，当地银行给他提供的贷款利率上浮３０％，贷款利率接近９％。此外，给担保公司的担保费和给银行的咨询服务费，最后实际融资成本达１２％。

    “要是民间借贷，利率当然更高。”刘刚说，小企业在解决就业、创造利税方面被社会广泛认可，但融资难却一直没有解决，贷款难、贷款贵是普遍现象。

    中国企业家调查系统日前发布的今年一季度千户企业经营调查报告显示，当前企业资金紧张状况依然突出，小型和非国有企业选择“民间借贷”的比重相对较高。这其中，中小企业资金紧张情况更为严重，在调查的小型和非国有企业中“资金紧张”的占比均超过５０％。

    工业和信息化部发布的２０１１年轻工业运行情况显示，当年仅１５％左右的中小企业从银行争取到新的贷款。工信部同时表示，企业即使获得贷款，也无法获得全额现金贷款，其中很大一部分由承兑汇票代替。

    而全国工商联去年一项针对中小企业发展情况调查结果则表明，９０％以上的受调查民营中小企业表示，实际上无法从银行获得贷款。

    全国工商联主席黄孟复说，在民营经济蓬勃发展的过程中，小微企业贷款意愿强烈，但供给却不足。

    贷款为何难

    小微企业融资难，既有小微企业本身的问题，也存在着金融体系的诸多原因。

    小微企业数量庞大、贷款期限短、周转频率快，银行对此顾虑较多。而小微企业的资金需求没有正常的信息渠道，银行也不能及时掌握其贷款需求。

    “在以银行为主导的金融体系中，抵押通常是贷款的前提条件，小微企业一般没有像样的抵押品，且企业规模小易被市场淘汰，因此难以贷到款。”中央财经大学金融学教授郭田勇说。

    招商银行行长马蔚华说，小微企业常常存在信息不对称、财务不透明、风险不确定等问题，在整体流动性不足时，银行的小微企业信贷规模会首先受到限制。

    马蔚华说，去年以来流动性收紧，以及贷存比控制，银行对小微企业贷款规模受到很大制约。同时，由于部分银行存款增长乏力，导致支持小微企业的资金来源不足。

    银监会统计，截至２０１１年末，全国小企业贷款余额１０．８万亿元，约占全部贷款余额的２０％，已连续三年实现增速不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期水平的目标。资产质量虽然持续提升，但与商业银行整体不良贷款率为１％相比，全国小企业不良率为２．０２％，其中单户授信５００万元以下小企业贷款不良率为５．１４％。

    从金融体系角度，人民银行研究局局长张健华分析说，小微企业贷款难，在于金融体系存在结构性缺陷：直接融资发展不够，过度依赖银行为主的间接融资；中小金融机构相对较少，基层金融服务不足。

    如何破解贷款难

    浙江四通箱包厂经理周云红最近心情不错，因为银监会对银行附加不合理贷款条件进行专项治理，银行贷款规范多了。她说：“从银行拿到钱，不用再担心要将部分贷款转为存款，也不用担心收费等问题。”

    随着政府部门连续出台扶持小微企业的金融政策，目前市场流动性已有所改善。对银行业来说，小微企业金融服务已从“要不要做”的阶段发展到“怎样做”的阶段。一些银行也积极探索“信贷工厂”“网络贷款”“小企业金融债”等融资模式，创新推出了一批适合小微企业特点的信贷产品。

    不过，有关专家指出，在当前金融体系下，小微企业贷款难的问题尚难以短期内得到彻底改观。改变小微企业融资难，必须放宽市场准入，推进利率市场化改革，促进市场竞争。同时，加大直接融资支持力度。

    令人瞩目的是，国务院在今年３月底批准实施温州市金融综合改革试验区总体方案，这被视为释放出“解决小微企业融资难”的重大利好信号。张健华说，放宽中小金融机构市场准入，构建竞争性的基层金融服务体系，是破解温州中小企业多但融资难、民间资金多但投资难问题的重要方向。

    “各地的小型金融机构最了解当地小微企业的情况，解决小微企业融资难，应推动加快发展门当户对的小型金融机构。”工业和信息化部总工程师朱宏任建议，还应大力推进中小企业信用担保体系建设。

    针对直接融资所占份额小的现实，央行相关负责人也表示，将加大直接融资支持力度，拓宽企业债券融资方式，重点向中小企业债券融资需求倾斜。

消息来源：新华社