《法治周末》记者 王意天

一些年轻人为何会深陷网贷而无法自拔？

北京大成律师事务所高级合伙人肖飒认为，这与普遍存在的分期付款有关。分期付款的“低月供”宣传降低了年轻人消费的心理门槛，导致他们冲动借贷。同时，年轻人普遍储蓄率较低，金融素养不足，难以准确评估分期产品的真实成本，最终陷入债务泥潭。

“分期付款和月付模式的出现，虽然为合理消费提供了便利，但也可能诱导过度消费，尤其是对缺乏自制力的年轻人。”肖飒直言。

针对不同网贷平台授信审核结果不同的现象，肖飒解释说，这主要源于风控能力和监管环境的不同。头部平台依托完善的数据模型和征信系统，审核严格，坏账率低；而小平台由于技术能力有限，往往依赖简单的用户行为数据，授信门槛较低。此外，部分小平台通过规避监管的方式降低审核标准，吸引用户，但这种宽松授信的背后是更高的逾期风险。

此外，《法治周末》记者在调查中还发现，当前，一些网贷平台利用年轻人急于用钱的心理，设置套路，无形中增加了许多还款成本。

为了测试网贷平台究竟有哪些套路，《法治周末》记者随机选择了一家网贷平台进行测试。

记者在某网贷平台尝试借款，但授信未通过。平台随后将记者引流到另外一家网贷平台。在该平台，记者成功借到3000元，分6期还款，每期还款554.19元，其中包括本金474.55元、利息61.74元和担保费17.90元。借款界面下方，有一行不明显的小字，显示“本次借款的综合成本为35.89%（单利，或含担保相关费用，日率费0.098%）”。

值得注意的是，在记者借款以及放款审核期间，平台不断发送来“充值会员119元，包月服务”“会员最快5秒到账”等提示。贷款平台还时不时会弹出“查个人失信风险”等链接，点开后均转到“个人风险评估报告”页面，需充值39.9元成为会员获取报告。

实测中记者注意到，在该网贷平台借款，其协议不仅动辄上万字，协议里还套着协议。

例如，借款需要同意《中国移动认证服务协议》《注册协议》和《隐私政策》三个协议，但实际上，这些协议里还链接了15份相关协议，字数约万字，仅是粗略浏览也需要近一个小时。

更令人头疼的是，这些协议从出现到勾选“同意”的时间仅限2秒，时间一过，系统便直接跳转到最后一个协议的最后一页，想要看前面还需要从最后一页划到前面，如此种种设置下，用户根本没有时间仔细阅读。

记者还发现，该网贷平台会将借款人的各类信息打包共享给第三方公司。按照平台指示完成注册后，还未开始申请额度借款，3分钟内，就有三通电话打进记者手机，每一个都被手机系统标注“骚扰电话”或“高风险电话”……

网贷平台设置的种种套路是否合法？

上海明伦律师事务所律师赵小芬告诉记者，从政策和司法层面来看，综合年化成本与年利率本质是相同的，都是利息的形式。复利、罚息、违约金之类以及高额担保费等之类，均为变相高息。

“只要超过年息24%部分均不受法律保护。此外，年息超过24%，也违反监管部门严格规制高利贷的监管要求。”赵小芬说。

2017年8月，最高人民法院印发《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知，其第二条第二款规定：“金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。”

对于记者在实测中遇到的“会员包月服务”“失信查询”等收费服务，赵小芬直言，如此操作，不但使借款人陷入“虽看得见合同，却算不清成本”的迷阵，还可能会让利率突破24%，加重还款负担。

就网贷平台协议套协议的行为，赵小芬认为，如此操作将导致用户事实上无法清晰了解协议内容，即使消费者仔细阅读合同，也难以厘清收费逻辑，这实则侵害了消费者的知情权，同时平台可能会构成欺诈。

除了平台责任，肖飒还叮嘱道，年轻人要摆脱网贷困境，需要增强金融知识和金融素养，远离非法借贷，树立适度合理的消费观，培养健康的生活方式。

肖飒建议，社会层面可以通过财务辅导项目帮助年轻人提升金融素养。监管和技术手段也不可或缺，例如，可通过设置分级授信体系和预警工具，有效拦截非理性借贷行为，为年轻人提供更健康的金融环境。

赵小芬建议，年轻人要对自身财务状况进行全面梳理。建立理性消费方式，控制新债务；超出个人承受能力的，要尽快寻求亲友的帮助。在寻求债务解决方案时，警惕任何声称能“洗白征信”“内部操作减免债务”的机构或个人，以免陷入新的诈骗。